Державний ПриватБанк виставив на продаж “безнадійні” кредити загальною сумою 5,2 млрд грн. Йдеться про понад 658 000 споживчих кредитів, наданих фізичним особам без забезпечення, які були визнані безнадійними та списані шляхом сформованих резервів.

Кредити виставили на продаж через платформу ДП “СЕТАМ”, а сам аукціон запланований на 14 серпня. Мінімальна ціна продажу лота становить 1,20% від початкової ціни. За оцінкою власника небанківської фінансової групи “ВСК Груп” Сергія Велікданова, цей портфель ПриватБанку може бути проданий за 62 млн грн, або 1,2% від стартової ціни.

Безнадійні кредити, геть

Продаж безнадійних кредитів фізосіб на аукціонах – не новинка для української банківської системи. Як повідомляє у коментарі LIGA.net Роман Осадчук, гендиректор ДП “СЕТАМ”, у 2025 році реалізували 10 лотів на загальну суму понад 89 млн грн.

У 2025 році на аукціоні OpenMarket продали:

• Укрексімбанк – вісім лотів із правами вимоги за кредитними договорами, укладеними з фізичними особами на 73,9 млн грн.

• Укргазбанк – один лот із правами вимоги зобов’язань за кредитними договорами, що укладені з фізичними особами за 13,7 млн грн.

• Ощадбанк – один лот із правами вимоги до позичальників – фізичних осіб за 1,3 млн грн.

Натомість у 2024 році на платформі СЕТАМ продали лише один лот – безнадійні кредити фізосіб від ПриватБанку за 13,1 млн грн. У самому банку повідомляють, що йдеться виключно про кредити, класифіковані як “безнадійні”.

“Витрати банку на подальше супроводження цього портфеля кредитів з урахуванням судових зборів перевищують очікувану ціну продажу”, – пояснили LIGA.net у пресслужбі ПриватБанку.

Чому банки продають кредити

В Україні частка непрацюючих кредитів (NPL) досі залишається на високому рівні, хоч і поступово знижується. За даними Національного Банку України, протягом червня 2025 року вона скоротилася до 27,9% і становить 385,1 млрд грн. На початок 2024 року частка NPL була на рівні 37,3% – 422,3 млрд грн.

Продаж кредитів на аукціонах – один зі способів знизити частку непрацюючих кредитів у банківській системі. Банки регулярно продають проблемні кредити на аукціонах, щоб очистити свої баланси від активів, які більше не приносять доходу й тягнуть за собою додаткові витрати.

“Фонд гарантування вкладів фізосіб активно продає проблемні портфелі через електронні майданчики під час ліквідації неплатоспроможних банків”, – пояснює партнер Investment Lawyer Group Юрій Пінчук.

Проте, за його словами, те, що зараз до відкритого продажу приєднуються чинні держбанки, це сигнал змін на ринку. А саме: того, що фінустанови починають переходити від практики утримання безнадійних активів у балансі до їх прозорого продажу та виведення з обліку. Обсяг у 5 млрд грн, який продає ПриватБанк, робить цей кейс найбільшим у сегменті роздрібних NPL серед чинних банків.

Позбавляючись таких активів, банки не лише зменшують частку токсичних кредитів, але й повертають частину коштів. Однак ціни на таких аукціонах зазвичай дуже низькі. Наприклад, у лютому 2024 року ПриватБанк продав портфель зі 80,5 тис. кредитів фізичних осіб номінальною вартістю 501,4 млн грн за близько 0,26% від номіналу.

У травні 2025 року Ощадбанк продав кредити номінальною вартістю 64 млн грн за 11,3 млн грн – це близько 2% від номіналу.

Хто і навіщо купує безнадійні кредити

Покупці безнадійних портфелів можуть повертати гроші роками, розповідає власник небанківської фінансової групи “ВСК Груп” Сергій Велікданов. За його словами, обсяг повернення може не перевищувати 10-30% або взагалі не компенсувати навіть ціну, за якою був придбаний пакет проблемних кредитів.

“Уявлення, що фінансова компанія купує портфель боргів за 5% і стягує 100%, не відповідає реальності”, – каже Велікданов.

Зазвичай проблемні кредитні портфелі купують професійні гравці ринку, які спеціалізуються на роботі з боргами. Це можуть бути ліцензовані фінансові компанії, або колекторські агентства, які мають досвід роботи з неплатоспроможними позичальниками. Також серед покупців є інвестори, які вкладають у distressed-активи з розрахунком на отримання прибутку через складні юридичні процедури стягнення.

Такі компанії мають ширші можливості для роботи з боржниками, ніж банки, про це говорить Андрій Іванов, старший юрист, адвокат MORIS. Вони не обмежені внутрішніми процедурами фінансових установ і регуляторними обмеженнями, що дозволяє їм діяти більш гнучко та швидко ухвалювати рішення щодо стягнення.

“Ці компанії поєднують юридичні, фінансові та інвестиційні інструменти. Досвід показує, що успішне управління NPL-портфелями потребує не лише капіталу, а й глибокої юридичної експертизи – саме вона найчастіше є вирішальним фактором у питаннях стягнення”, – зазначає Сергій Велікданов.

Втім, інвестиції у такі портфелі пов’язані з чималими ризиками. Покупці беруть на себе відповідальність за роботу з боржниками, розуміючи, що значна частина таких кредитів може виявитися безперспективною через відсутність майна, втрату позовної давності або інші юридичні складнощі.

Після купівлі прав вимоги новий кредитор починає процес стягнення: переважно через дзвінки, листування, а в окремих випадках – через судові позови та звернення до державних виконавців.

Вас турбує колекторська компанія

Після продажу кредиту головна зміна для боржника – новий кредитор. Замість банку, вимоги до нього висуває фінансова компанія, яка викупила борг.

Про зміну кредитора боржника мають офіційно повідомити – із зазначенням нових контактів та підстав для переходу прав. Новий кредитор не може змінити умови договору в односторонньому порядку, але він вправі активніше вимагати погашення заборгованості.

За законом, такі компанії мають дотримуватись етичних стандартів взаємодії з боржниками. Основний інструмент взаємодії: дистанційне спілкування, телефонні дзвінки та месенджери. Масової практики особистих візитів уже майже немає.

Втім, боржнику не варто сподіватися, що продаж кредиту звільняє його від боргу, адже зобов’язання платити не зникає. Оскаржити сам факт продажу боргу складно. В разі дотримання процедури, суди захищають такі угоди. Позови боржників задовольняють лише у випадках грубих порушень, наприклад, якщо новий кредитор не мав ліцензії.

Водночас новий кредитор може запропонувати реструктуризацію або списання частини боргу за дострокову оплату. Тому для боржника це шанс домовитися про більш гнучкі умови оплати.